Casi todas las cotizaciones de auto se reducen a tres opciones. El problema es que rara vez alguien te explica qué significan de verdad.
Las tres coberturas, en corto
Responsabilidad civil. Es el mínimo. Cubre el daño que le causes a otros: su coche, su salud, su patrimonio. No cubre nada de tu auto. Si chocas tú, tú pagas tu reparación.
Cobertura limitada. Agrega robo total. Si se llevan el coche completo, te lo pagan. Pero si lo chocas o te lo rayan, sigues pagando tú.
Cobertura amplia. Agrega daños materiales a tu propio auto: choques, volcaduras, cristales, fenómenos naturales. Es la que la mayoría de la gente imagina cuando dice "tengo seguro".
Cómo decidir sin adivinar
Hazte tres preguntas:
- ¿Cuánto vale tu auto hoy? Si vale 90 mil pesos, la amplia probablemente no se justifica frente a lo que cuesta. Si vale 400 mil, dejarlo sin amplia es una apuesta cara.
- ¿Podrías reponerlo mañana con tus ahorros? Si la respuesta es no, necesitas amplia.
- ¿Tienes crédito automotriz? Casi siempre el banco te va a exigir amplia. No es negociable.
El deducible es la mitad de la decisión
El deducible es lo que tú pones cuando usas el seguro. Un deducible de 5% sobre un auto de 300 mil pesos son 15 mil pesos de tu bolsa en cada siniestro.
Bajar el deducible sube la prima. Subirlo la baja. La pregunta correcta no es "¿cuál es más barato?" sino "¿cuánto podría pagar de golpe sin que me duela?".
Lo que casi nadie compara
Dos pólizas con el mismo precio pueden ser muy distintas en:
- Asistencia vial: cuántos kilómetros de grúa, si incluye paso de corriente, cambio de llanta, gasolina.
- Auto sustituto: si te dan uno mientras reparan el tuyo, y por cuántos días.
- Red de talleres: si puedes ir a la agencia o solo a talleres multimarca.
- Gastos legales: quién te asiste si hay detención por un accidente.
Esas diferencias no aparecen en el precio de portada, pero son exactamente las que sientes el día que la usas.
Antes de renovar
Pide que te comparen al menos dos aseguradoras con las mismas coberturas y el mismo deducible. Si no están igualadas, no estás comparando precios: estás comparando cosas distintas.
Si quieres, mándame tu carátula de póliza actual por WhatsApp y te digo qué estás pagando y qué te falta.